Assurance au tiers ou tous risques : comment trancher ?

Ce que couvre réellement chaque formule

Les noms commerciaux varient d'un assureur à l'autre — « tiers confort », « tiers plus », « intermédiaire », « sécurité » — mais l'architecture reste la même dans tout le marché français. Trois niveaux se superposent, chacun ajoutant des garanties au précédent.

La formule au tiers correspond au minimum imposé par l'article L. 211-1 du Code des assurances : la responsabilité civile. Elle indemnise les dommages que vous causez aux autres — leur véhicule, leurs biens, leurs blessures — et rien d'autre. Votre propre véhicule reste à votre charge, quelle que soit la circonstance.

Le tiers étendu, parfois appelé tiers intermédiaire, ajoute les événements que vous ne provoquez pas : le vol, l'incendie, le bris de glace, généralement les catastrophes naturelles et les événements climatiques. La logique est celle du sinistre subi, indépendant de votre conduite.

La formule tous risques ajoute une garantie et une seule, mais elle change tout : les dommages tous accidents. Votre véhicule est indemnisé même lorsque vous êtes responsable, et même en l'absence de tiers identifié — le cas typique du véhicule heurté en stationnement par un conducteur qui prend la fuite.

La vraie question : que pouvez-vous perdre sans trembler ?

Une assurance n'a pas pour fonction de vous faire gagner de l'argent. Elle sert à transférer un risque que vous ne pouvez pas supporter seul. La bonne question n'est donc pas « quelle formule est la plus complète », mais « quelle perte serait insupportable pour mon budget ».

Posez-vous la question dans sa forme la plus brutale : si votre véhicule était détruit demain matin par votre faute, sans aucune indemnisation, que se passerait-il ? Si la réponse est « je puise dans mon épargne et je rachète l'équivalent », la garantie dommages n'apporte pas grand-chose. Si la réponse est « je ne peux plus aller travailler », elle devient essentielle.

Ce raisonnement explique pourquoi l'âge du véhicule est un mauvais critère. Un utilitaire de douze ans en excellent état, indispensable à une activité professionnelle, mérite davantage de protection qu'une citadine de six ans très abîmée dont le propriétaire dispose d'une épargne confortable.

Le cas particulier du véhicule financé

Si votre véhicule est encore financé, l'arbitrage change de nature. En location avec option d'achat ou en location longue durée, vous n'êtes pas propriétaire : vous restez redevable des loyers même si le véhicule est détruit ou volé. Ces contrats imposent donc presque systématiquement une couverture tous risques, et la souscrire n'est pas un choix mais une obligation contractuelle.

En crédit classique, l'obligation est moins fréquente mais le raisonnement financier reste le même : sans garantie dommages, un véhicule détruit laisse un capital restant dû à rembourser sur un bien qui n'existe plus.

Dans les deux cas, examinez également la garantie perte financière, qui couvre précisément l'écart entre l'indemnisation versée par l'assureur — fondée sur la valeur du véhicule au jour du sinistre — et le montant restant dû au financeur. Cet écart peut être important sur les premières années, la décote étant alors plus rapide que l'amortissement du crédit.

Ce qui compte souvent plus que la formule elle-même

Deux contrats portant la même étiquette « tous risques » peuvent verser des sommes très différentes pour un même sinistre. Trois paramètres expliquent l'essentiel de cet écart, et ils figurent tous dans les conditions particulières plutôt que dans la brochure.

• La base d'indemnisation : valeur à dire d'expert, valeur d'achat ou valeur à neuf, et pendant combien de mois. C'est le paramètre le plus déterminant et le moins lu.
• Les franchises : leur montant, et le fait qu'elles diffèrent souvent d'une garantie à l'autre au sein du même contrat.
• La garantie du conducteur : elle n'est jamais comprise dans la responsabilité civile et n'est pas systématiquement incluse dans les formules complètes. Sans elle, vos propres blessures ne sont pas indemnisées lorsque vous êtes responsable.

Quand reconsidérer sa formule

La décision n'est pas définitive. Elle mérite d'être réexaminée à chaque échéance annuelle, et surtout lors de trois événements : la fin d'un crédit ou d'une location, une baisse marquée de la valeur de revente, et un changement de situation financière.

Depuis la loi du 17 mars 2014, dite loi Hamon, un contrat automobile peut être résilié à tout moment après la première année, sans frais ni justification. Le nouvel assureur se charge généralement des formalités. Rester dans une formule devenue inadaptée par simple inertie n'a donc aucune justification pratique.